Exista foarte multe informatii disponibile despre cum sa ne intocmim bugetul personal si nu vreau sa repet ceea ce se poate gasi cu usurinta, dar vreau sa abordez realizarea bugetului personal din perspectiva intocmirii Planului Financiar Personal.
Realizarea bugetului personal este cea de-a treia etapa a Planului Financiar si fara el nu am putea sa ne controlam resursele disponibile si nici sa ne atingem obiectivele propuse. Daca nu stim cat incasam si cat cheltuim, nu stim cat sau daca economisim si in consecinta nu putem sa planificam in ce directie sa alocam resursele disponibile.
Primul pas in realizarea bugetului il reprezinta evaluarea veniturilor, care pot fi atat fixe cat si variabile. Pentru intocmirea bugetului vom insuma totalitatea veniturilor familiei, iar in cazul veniturilor variabile, vom lua in considerare valoarea medie a veniturilor variabile din ultima perioada, ultimele 3 – 6 luni. Pe langa veniturile regulate pe care le incasam luna de luna, mai sunt si venituri ocazionale cum ar fi anumite prime de performanta, bonusuri din vanzari sau dividentele, pe care le putem incasa o data pe an. Pe acestea nu le putem estima cand incepem realizarea bugetului, dar ele pot fi considerate o sursa buna de economisire.
Ideal este sa incercam sa economisim 10% din veniturile noastre lunare. O planificare realista si eficienta a banilor ne va ajuta sa ne imbunatatim rezultatele si sa ne atingem obiectivele propuse.
Evaluarea cheltuielilor se poate face doar daca avem o evidenta a cheltuielilor zilnice, saptamanale si lunare, acesta fiind un exercitiu foarte bun pentru crearea unui obicei financiar sanatos. Daca ne intereseaza situatia noastra financiara si vrem sa o imbunatatim, timpul pe care il alocam evidentierii cheltuielilor pe care le realizam nu este un timp pierdut ci unul castigat. Astfel in fiecare zi vom lucra putin cate putin la realizarea planului nostru financiar pe termen lung. La inceput va fi mai greu pana ne va intra in obisnuinta aceasta activitate, dar dupa aceea va fi un lucru pe care il vom face ca parte din rutina zilnica.
Pentru o mai usoara evidenta putem pastra bonurile tuturor cheltuielilor pe care le-am facut intr-o saptamana sau daca am facut platile cu cardul putem accesa evidenta cheltuielilor in format electronic si la sfarsitul saptamanii le insumam. Daca vrem sa fim siguri ca nu am uitat ceva sau daca nu am pastrat toate bonurile putem la sfarsitul fiecarei zile sa scriem ce am cheltuit in acea zi, atat noi cat si ceilalti membrii ai familiei.
Avand un plan privind cheltuielile, economiile si investitiile vom reusi sa ne satisfacem nevoile financiare si sa ne atingem obiectivele planificate.
Scopul final al bugetului, pe langa urmarirea cheltuielilor este sa incercam sa ne imbunatatim situatia financiara pentru a putea economisi si pentru a ne atinge obiectivele financiare stabilite.
Indiferent care este rezultatul, dupa ce am scazut cheltuielile din venituri, urmatorul pas este acelasi, trebuie sa revizuim lista cheltuielilor, sa le prioritizam astfel incat la sfarsitul perioadei analizate sa ajungem sa economisim sau sa economisim mai mult si mai controlat decat o faceam inainte. Asta nu inseamna ca trebuie sa ne scadem nivelul de trai, ci sa constientizam in ce directie sunt alocate resursele noastre financaire si sa le controlam mai bine.
Trebuie sa avem in vedere atunci cand ne facem bugetul cum fiecare cheltuiala pe care o facem ne ajuta sa ne atingem obiectivele pe termen lung.
Pentru un control mai bun putem sa impartim cheltuieile pe categorii pentru a putea face o analiza mai detaliata a alocarilor noastre bugetare pentru a ne imbunatatii structura cheltuielilor. Tot pentru o analiza mai detaliata putem sa impartim cheltuielile in cheltuieli fixe si cheltuieli variabile. Cheltuielile fixe sunt in general facturile si ratele lunare, iar cele variabile sunt cheltuielile legate de mancare, haine, medicamentele si altele asemenea. Cheltuielile fixe sunt acele cheltuieli care indiferent ce se intampla intr-o luna trebuie sa le achitam, de aceea este bine daca putem sa ne setam debit direct pentru cheltuielile care nu pot fi intarziate, cum ar fi ratele si facturile si astfel vom stii sigur ca nu intarziem platile care ar putea sa ne aduca penalitati sau majorari. Cheltuielile variabile pot fi si ele pastrate in niste limite stabilite pentru respectarea bugetului propus, ele neputandu-se modfica de la o luna la alta considerabil, decat daca apar situatii neprevazute.
Organizeaza-ti veniturile, economiile, datoriile si cheltuielile de zi cu zi astfel incat sa fi in permanenta intr-o situatie de castig.
Pentru a avea un buget mai eficient trebuie sa crestem veniturile si sa reducem cheltuielile. Pentru a putea reduce cheltuielile trebuie sa clasificam fiecare alocare bugetara in nevoi sau dorinte si sa vedem care dintre acestea care reprezinta dorinte nu ne ajuta sa ne atingem obiectivele financaire. Nevoile sunt reprezentate de cheltuielile de baza fara care nu putem sa traim, dorintele sunt acele cheltuieli la care putem sa renuntam fara sa ne scadem nivelul de trai sau putem sa le inlocuim cu unele mai putin scumpe. De fiecare data cand facem o cheltuiala din categoria dorintelor trebuie sa avem in minte obiectivele financiare si astfel sa decidem daca vrem sa facem sau nu acea cheltuiala.
Majoritatea alculeaza Venituri – Cheltuieli = Economii, cand defapt ar trebuie sa calculam Venituri – Economii = Cheltuieli
Bugetul saptamanal ne ajuta sa realizam bugetul lunar, iar cel lunar pe cel anual. Dar trebuie sa tinem cont in tot acest timp ca este bine sa avem un fond de rezerva la care sa putem sa apelam atunci cand apare o situatie neprevazuta si de asemenea trebuie sa avem si un fond pentru cheltuielile anuale, cum ar fi plata primelor anuale obligatorii la asigurari sau plata impozitelor. Fondul de rezerva trebuie sa acopere minim suma cheltuielilor pe cel putin 3 luni, dar ideal al fi sa acopere necesarul pentru 6 sau chiar 9 luni. Acesti bani nu trebuie imobilizati in investitii greu accesibile, ci trebuie sa fie la dispozitia noastra in caz de urgenta fara a suporta pierderi. Cu toate acestea nu ar trebui sa apelam la acesti bani decat in cazul in care situatia o impune si nu avem alta solutie. Dupa ce fondul de urgenta a fost cheltuit, cand situatia este din nou stabile, trebuie sa ne gandim sa refacem acest fond pentru comfortul nostru financiar.
Include obiectivele financiare pe termen lung in procesul de realizare a bugetului. Cu pasi mici se fac marile schimbari.
Dupa ce realizam bugetul lunar, un exercitiu foarte eficient este sa proiectam in viitor cheltuielile lunare si sa incercam sa realizam un buget anual. Asta ne va ajuta sa avem o perspectiva a anului financiar si sa stim la ce sa ne asteptam. Nu toate lunile sunt lafel din punct de vedere financiar, sunt unele cheltuieli anuale pe care daca nu le estimam din timp ne vor afecta bugetul lunar. Un astfel de exemplu sunt cheltuielile cu inceperea scolii sau chiar cheltuielile de sarbatori, pentru care daca nu avem prevazut un buget separat ne vor dezechilibra bugetul lunar.
Realizarea bugetului personal in 4 pasi simpli:
- Facem o lista cu toate veniturile lunare ale familiei;
- Facem o lista cu toate cheltuielile lunare ale familiei;
- Facem o lista cu cat am vrea sa cheltuim astfel incat sa putem sa economisim in fiecare luna;
- Facem un buget si-l urmarim cu strictete in fiecare luna.
Avantajele realizarii bugetului personal:
- ne ajuta sa tinem evidenta veniturilor si a cheltuielilor si sa respectam ceea ce ne-am propus in materie de cheltuieli;
- ne ajuta sa intelegem unde sunt alocati banii pe care ii castigam;
- ne ajuta sa evitam sa cheltuim prea mult si
- ne ajuta sa economisim si sa ne gandim la investitii.
Realizarea bugetului personal are dublu scop, atat sa vedem directiile in care sunt alocate resursele noastre, dar si de a-l face o tinta pentru cheltuielile noastre viitoare. Noi suntem cei care putem decide cum vrem sa arate bugetul nostru si depinde de vointa noastra daca viitorul nostru financiar va arata asa cum ne dorim.
Economiseste oricat de putin, dar fa asta cat de des poti si regulat!
Daca ti-a placut articolul si vrei sa ajuti la promovarea lui, da-i Share astfel incat sa aiba posibilitatea si prietenii tai sa-l citeasca si sa-l distribuie mai departe.
Monica Mititelu – Partenerul tau in Planificare Financiara
Sursa foto: freedigitalphotos.net