In prezent exista suspiciuni privind sustenabilitatea Sistemului Public de Pensii, de aceea din ce in ce mai multe persoane se gandesc sa isi asigure viitorul financiar contribuind la un Fond de Pensii Privat Facultativ, contributie care poate fi considerata atat o economisire, cat si o investitie. Pentru a adera la un Fond de Pensii Privat Facultativ trebuie urmate etapele de mai jos:
- Etapa de cercetare in care analizam ofertele mai multor Fonduri de Pensii, citim Actul Individual de Aderare si Prospectul Schemei de Pensii Facultative si ne intalnim cu agentul de marketing pentru a putea primi raspunsuri la eventualele intrebari pe care le avem. Etapa de cercetare si informare este o etapa foarte importanta in procesul de alegere a Fondului de Pensii Privat Facultativ. O sursa foarte buna de informare este site-ul Autoritatii de Supraveghere Financiara (ASF), asfromania.ro unde putem gasi informatii actualizate despre Sistemul de Pensii Private din Romania.
O alta sursa de informare o reprezinta chiar site-urile Fondurilor de Pensii Private. O lista completa actualizata cu toate Fondurile de Pensii Private Facultative o gasiti aici. Pentru o cercetare completa si detaliata este bine sa stiti ca in fiecare luna, administratorul fiecarui fond este obligat de legislatia in vigoare sa publice pe pagina proprie de web, situatia detaliata a investitiilor fondului. Saptamanal, trebuie sa publice elementele privind valoarea activelor fondului, valoarea unitara a activului net, numarul de unitati de fond precum si numarul de participanti pentru ultima zi lucratoare a saptamanii incheiate. Iar trimestrial trebuie sa calculeze, sa raporteze si sa publice, rata de rentabilitate a fondului de pensii, pentru perioada ultimelor 24 de luni de activitate.
Toate aceste informatii ne ajuta sa comparam Fondurile de Pensii Private Facultative existente pe piata si sa il alegem, dupa ce parcurgem si urmatoarele etape, pe cel care raspunde cel mai bine nevoilor noastre.
- Etapa de verificare in care cercetam daca agentul de marketing si administratorul fondului sunt autorizati de ASF. Pe site-ul ASF gasim lista cu toti Administratorii, Depozitarii si Auditorii de Fonduri de Pensii Private Facultative (Pilonul III) si lista cu Agentii de marketing autorizati, atat persoane fizice cat si persoane juridice. Este bine inainte de a lua decizia de aderare sa facem o verificare suplimentara pentru a ne asigura ca banii nostri sunt incredintati unor institutii si unor persoane autorizate si de incredere.
- Etapa de selectie in care trebuie sa alegem Fondul la care vrem sa subscriem. Dupa ce am aflat toate informatiile de care avem nevoie si am facut toate verificarile necesare, a venit momentul in care trebuie sa alegem Fondul de Pensii Privat Facultativ care se potriveste cel mai bine nevoilor si obiectivelor noastre. Pentru asta trebuie sa luam in considerare criterii de selectie precum:
- Rata de rentabilitate este principalul indicator de performanta la care trebuie sa ne uitam atunci cand ne gandim sa devenim participanti la acel Fond de Pensii Privat Facultativ.
Pentru o informare corecta a populatiei ASF publica periodic pe site informatii despre:
- rata medie ponderata de rentabilitate a tuturor fondurilor de pensii facultative pentru ultimele 24 de luni;
- rata de rentabilitate a fiecarui fond de pensii facultative pentru ultimele 24 de luni;
- rata de rentabilitate minimă a tuturor fondurilor.
Toate aceste informatii le putem gasi in sectiunea Informatii Publice/Statistici din site-ul ASF sau urmand link-ul.
- Gradul de risc pe care are voie sa si-l asume un fond de pensii in investitiile pe care le face, este mai mic decat in cazul celorlalte tipuri de fonduri. Cele 3 tipuri de grade de risc ce pot caracteriza un fond de pensii sunt risc scazut (cu un grad de risc sub 10%), risc mediu (cu un grad de risc intre 10% si 25%) si risc crescut sau ridicat (cu un grad de risc intre 25% si 50%).
Primii ani de contributie la un Fond de Pensii se pot numi si ani de consolidare in care este recomandat sa alegem un fond cu grad de risc scazut sau mediu in functie de aversiunea noastra fata de risc, pana incep sa se acumuleze sumele. In perioada urmatoare putem sa alegem sa crestem gradul de risc acceptat pentru a ne creste randamentele economiilor, iar in ultima perioada inainte de pensionare este bine sa revenim din nou la un grad de risc mediu sau scazut pentru ca ne dorim stabilitate si garantia veniturilor obtinute. Un alt motiv pentru care dorim sa scadem gradul de risc inainte de pensionare este ca nu ne permite sa riscam sumele acumulate in cazul in care randamentele ar putea sa scada sau sa devina negative, pentru ca nu mai avem lafel de mult timp la dispozitie ca la inceput sa recuperam eventualele scaderi inregistrate.
- Politica de investitii. Este recomandat inainte de a adera la un Fond de Pensii Privat Facultativ sa ne interesam in ce instrumente financiare investeste Fondul si in ce procente si sa cercetam indicatorii de performanta, care au relevanta daca sunt calculati pe perioade mai lungi de timp datorita fluctuatiilor pietei. Fara a avea un minim de informatii despre Fondul la care subscriem e ca si cum am investii cu ochii inchisi.
- Comisioanele de administrare percepute de Administratorul Fondului si costurile de functionare ale Fondului. Resursele financiare pe care le alocam Fondului de Pensii Privat Facultativ vor fi diminuate cu taxele si comisioanele pe care Fondul le percepe inainte de a fi investite. Din acest motiv trebuie sa ne informam cu privire la aceste comisioane si sa le comparam pentru a putea face cea mai buna alegere. Printre comisioanele pe care le poate percepe un Fond amintim:
- comisionul de administrare care este compus din maxim 5% din valoarea contributiei, inainte de convertirea contributiei in unitati de fond si procent din activul net total al fondului de pensii facultative, dar nu mai mult de 0,2% pe luna;
- comisioane din contributiile platite cuprinse intre 3 si 5% si
- comisioane lunare, din activul net total al fondului, cuprinse intre 0,091% si 0,195%.
- Penalitatile de transfer care se pot aplica daca decidem sa schimbam Fondul la care am subscris la mai putin de 2 ani de la aderare. Informatii privind modalitatea de transfer si costurile asociate le gasim in Prospectul schemei de pensii facultative al fiecarui fond.
- Modalitatea si frecventa informarilor participantilor. Fondul de Pensii la care suntem participanti este obligat sa ne transmita periodic informari privind situatia contului nostru, suma acumulata si randamentele obtinute.
- Experienta si notorietatea Administratorului Fondului.
Fiecare criteriu de selectie trebuie bine analizat si luat in considerare atunci cand ne gandim sa ne incredintam viitorul financiar unui Fond de Pensii Privat Facultativ. Toate criteriile sunt lafel de importante si nu trebuie sa pierdem din vedere nici unul dintre ele. Nu putem lasa lipsa de informare sa ne afecteze viitorul financiar.
- Semnarea actului de aderare. Este etapa in care dupa ce am luat decizia privind Fondul la care vrem sa subscriem trebuie sa ne intalnim cu un reprezentat, sa citim si sa semnam toate documentele necesare pentru a deveni membrii.
- Plata contributiilor. De la data aderarii la un Fond de Pensii si pana la data pensionarii mai avem cateva responsabilitati importante precum plata contributiilor lunare, sa ramanem permanent informati privind evolutia fondului si modificarea legislatiei. Unde putem verifica online contributiile noastre la un fond de pensii? Fiecare Fond de Pensii Privat Facultativ are pe site-ul propriu o sectiune unde putem verifica online atat daca noi ne-am achitat contributiile luna de luna, cat si daca angajatorul, in cazul in care acesta face contributii pentru noi la Pilonul III, si-a platit obligatiile lunare. Tot in aceasta sectiune vom vedea si suma acumulata in contul individual cat si randamentele obtinute.
- Plata pensiei. Pentru a beneficia de pensia facultativa trebuie sa alegem un furnizor de pensii cu care semnam un contract de furnizare a pensiei private si actul de aderare, astfel furnizorul este obligat sa ne furnizeze pensia privata facultativa. Cum se face plata pensiei? Avem de ales intre pensia viagera care este reprezentata de o suma fixa lunara pana la sfarsitul vietii participantului sau pensie limitata care reprezinta o suma fixa pentru o perioada determinata cuprinsa intre 5 si 10 ani sau pana la data decesului membrului, daca acesta survine inainte de expirarea perioadei limita.
Este bine de stiut ca suntem obligati sa optam pentru o pensie viagera daca activul acumulat in cont este suficient pentru obtinerea unei astfel de pensii. In caz contrat vom opta pentru o pensie limitata. In cazul in care suma acumulata in contul individual nu este suficienta pentru dobandirea unui tip de pensie privata, membrul va primi suma cuvenita ca plata unica pe care o va incasa in termen de 30 de zile de la data solicitarii.
In cazul in care un membru a aderat atat la Pilonul II cat si la Pilonul III la acelasi Fond de Pensii Privat, sumele acumulate in conturi se vor cumula pentru a primi pensia privata.
Pensia privata se plateste membrului, beneficiarului sau supravietuitorului in functie de situatie. In cazul in care intervine decesul membrului inainte de expirarea perioadei certe de plata, pensia se va plati beneficiarului desemnat, pana la finalul perioadei prevazute in contractual de furnizare a pensiei private. Exista si situatia in care pensia privata are si componenta de supravietuitor, situatie in care dupa decesul participantului sotul supravietuitor va beneficia de pensie, pe intreaga durata a vietii, in cuantum stabilit ca procent din valoarea pensiei private.
Cum se impoziteaza Pensiile Private? Pensiile private pot fi taxate in 3 momente:
- In momentul platii contributiilor (de catre angajat sau/si de catre angajator)
- In momentul realizarii profitului din investitii
- In momentul platii pensiei
In momentul de fata in Romania pensiile private se impoziteaza in momentul platii pensiei, contributiile fiind exceptate partial de la plata impozitului in limita a 400 EUR/an. Acest tip de taxare incurajeaza populatia sa economiseasca pe termen lung si amana taxarea din prezent in viitor.
Urmand etapele prezentate mai sus ne putem forma o imagine de ansamblu asupra Fondurilor de Pensii Private Facultative si putem sa decidem cand este momentul cel mai potrivit sa subscriem si care este Fondul in administrarea caruia ne vom incredinta economiile si viitorul financiar. Selectarea unui Fond de Pensii Privat Facultativ nu este un process usor dar este important sa urmam toate etapele si sa alocam timp sa ne informam pentru ca procesul se finalizeaza cu o decizie ce ne va influenta viitorul financiar.
Daca vrei sa afli mai multe despre sistemul de pensii din Romania, nu ezita sa te inscri la cursul gratuit depsre pensii oferit de Profit Point.
Daca ti-a placut articolul si vrei sa ajuti la promovarea lui, da-i Share astfel incat sa aiba posibilitatea si prietenii tai sa-l citeasca si sa-l distribuie mai departe.
Monica Mititelu – Partenerul tau in Planificare Financiara
Sursa foto: freedigitalphotos.net