Planul de Pensii sau Fondul de Pensii Private sau Pensia Privata Facultativa, cum este cunoscuta de publicul larg, este un program de economisire si investitii, administrat privat, care se desfasoara in perioada in care suntem activi profesional pentru a ne suplimenta veniturile in perioada in care ne retragem din activitate, astfel incat aceste venituri sa se apropie de cele din perioada activa. Dupa pensionare nevoile noastre financiare nu se vor reduce cu mult fata de perioada in care desfasuram activitate profesionala, desi pensia asigurata de Sistemul Public de Pensii s-ar putea sa fie considerabil mai mica decat veniturile pe care le obtineam, de aceea este recomandat sa luam in considerare Sistemul Privat de Pensii pentru a ne completa veniturile dupa pensionare.
Studiile arata ca la nivel global exista un proces accentuat de imbatranire a populatiei, motiv pentru care s-a majorat progresiv varsta de pensionare pentru a putea sustine sistemul cat mai mult timp. In aceste conditii ceva trebuie sa se schimbe: fie acceptam sa avem venituri mai mici la pensie, desi aceasta nu este varianta pe care ne-o dorim, fie muncim mai mult majorandu-ne varsta de pensionare sau continuandu-ne activitatea profesionala part-time dupa ce ne pensionam, fie economisim mai mult in prezent pentru a avea beneficii in viitor.
In cazul in care luam in considerare aderarea la un Fond de Pensii Private este foarte important sa intelegem cum functioneaza un Fond de Pensii. Pentru a beneficia o Pensie Privata Facultativa trebuie sa alegem un Fond de Pensii la care sa contribuim si care va investi sumele primite de la participanti in diferite instrumente financiare pentru a creste valoarea sumelor incasate. Dupa ce participantul implineste varsta de pensionare va incepe sa primeasca lunar suma reprezentand Pensia Privata Facultativa care este suplimentara si distincta fata de Pensia din Sistemul Public de Pensii. Valoarea Pensiei Private Facultative depinde atat de suma depusa in contul individual cat si de randamentele obtinute de Fondul de Pensii pe care l-am ales si de perioada in care am contribuit.
In urma contributiilor pe care le facem vom detine un numar de unitati de fond in functie de valoarea contributiilor noastre si in functie de valoarea unei unitati de fond. Valoarea unei unitati de fond variaza zilnic in functie de randamentele pe care le obtin investitiile pe care le face Fondul si in functie de evolutia pietei.
Sistemul de Pensii din Romania contine in momentul de fata 3 componente, denumite Piloni:
Pilonul I, care este reprezentat de Sistemul Public de Pensii Obligatoriu, ne asigura la varsta pensionarii Pensia de Stat, in functie de valoarea veniturilor salariale pe care le-am avut in perioada de activitate profesionala, dar si in functie durata perioadei in care am contribuit.
Pilonul II, reprezentat de Sistemul de Pensii Administrate Privat Obligatoriu, care este obligatoriu pentru persoanele cu varsta pana la 35 de ani si optional pentru persoanele cu varsta cuprinsa intre 35 si 45 de ani, sistem care este caracterizat de contributii definite si conturi individuale.
Pilonul III, care este format din Sistemul de Pensii Privat Facultativ, este bazat pe aderarea facultativa si conturi individuale si pe care este bine sa il luam in considerare daca vrem sa ne asiguram venituri suplimentare la varsta pensionarii.
In momentul de fata 10,5% din valoarea venitului nostru impozabil reprezinta contributia pentru o pensie cand ne vom retrage din activitate. Din cei 10,5%, incepand cu anul 2016, 4,5% reprezinta contributia la Pensia de Stat (Pilonul I), iar 8% contributia la Pensia Administrata Privat Obligatorie (Pilonul II). In aceste conditii chiar daca pe langa Pensia de Stat avem asigurata si o Pensie Privata, este posibil ca valoarea acestora sa nu fie suficient de mare, datorita contributiilor mici, incat sa ne acopere nevoile financiare pe care le vom avea in viitor si va trebui sa luam in continuare in considerare Pensia Privata Facultativa (Pilonul III).
Principala diferenta a Sistemului de Pensii Private fata de Sistemul Public de Pensii este ca primul beneficiaza de conturi individuale in care sunt evidentiate contributiile fiecarui participant si investeste contributiile pentru a obtine randamente ridicate, in timp ce Sistemul Public de Pensii plateste pensionarii de azi din contributiile facute in prezent de salariati, fara a investi sumele incasate pentru a le creste valoarea sau a economisi pentru a asigura pensiile viitoare. In aceste conditii in care o persoana activa sustine din ce in ce mai multi pensionari din contributiile sale viitorul Sistemului Public de Pensii este instabil si de aceea este bine sa ne orientam si catre Sistemul de Pensii Privat Facultativ.
Pentru a beneficia de o Pensie Facultativa trebuie sa indeplinim cateva conditii minime:
- In primul rand trebuie sa aderam la un Fond de Pensii Privat Facultativ;
- Varsta minima la care putem sa primim Pensia Facultativa este 60 de ani;
- Trebuie sa avem un minim 90 de contributii la Fondul de Pensii Privat Facultativ;
- Exista o suma minima ce trebuie acumulata in contul individual al Fondului de Pensie Privat Facultativ. In cazul in care suma minima nu este atinsa atunci participantul va beneficia de suma acumulata in cont ca si plata unica la varsta stabilita.
Detalii despre conditiile pe care trebuie sa le indeplinim pentru a beneficia de o Pensie Facultativa le regasim in Prospectul Fondului de Pensie. Tot aici gasim toate detaliile si caracteristicile fiecarui Fond de Pensii Privat Facultativ, prospect pe care trebuie sa il citim inainte de a decide sa devenim participanti. Informatiile minime pe care trebuie sa le regasim in Prospectul Fondului de Pensie sunt:
- Modalitatea de aderare la fond;
- Obiectivele fondului;
- Informatii privind politica de risc, principiile investitionale si gradul de risc asociat portofoliului de investitii al fondului;
- Informatii privind contributia la fond si suma minima a contributiei;
- Conditiile in care se poate incepe plata pensiei facultative;
- Conditiile de acordare a pensiei facultative in caz de invaliditate;
- Conditiile de acordare a pensiei facultative in caz de deces;
- Informatii privind regimul fiscal al contributiilor participantilor;
- Informatii privind nivelul taxelor si comisioanelor suportate din contributiile participantilor si din activul fondului;
- Modalitatile de transfer la un alt fond de pensii facultative si valoarea penalitatilor.
Inainte de a alege un Fond de Pensii Privat Facultativ la care sa contribuim trebui sa stim ca alegerea unui Fond de Pensii Privat Facultativ nu este conditionata de participarea la un Fond de Pensii Administrat Privat Obligatoriu (Pilonul II) si de asemenea trebuie sa stim ca Actul de aderare este acelasi pentru toti participantii la acel Fond de Pensii Privat Facultativ.
Dupa ce devenim participanti la un Fond de Pensii este bine sa ii urmarim evolutia si trebuie sa stim ca valoarea activului personal net al unui participant se modifica zilnic in functie de valoarea unitara a activului net calculata si aceasta poate chiar sa scada in timp. Acesta nu trebuie sa fie un motiv de ingrijorare pentru ca valoarea lui fluctueaza in functie de evolutia pietei si poate evolua atat pozitiv cat si negativ, dar statisticile arata ca pe termen lung evolutia este una pozitiva, timpul fiind un factor foarte important. Cu toate astea daca nu sunteti multumiti de randamentele pe care le ofera Fondul de Pensii ales de dumneavoastra aveti posibilitatea sa il schimbati, dar trebuie sa tineti cont de conditiile contractuale, pentru ca este posibil sa existe costuri de transfer sau chiar penalitati daca faceti schimbarea inainte de perioada stipulata in actul de aderare.
Si nu in ultimul rand, daca alegeti ca deveniti participanti la un Fond de Pensii Privat Facultativ trebuie sa tineti cont ca nu puteti contribui lunar cu mai mult de 15% din valoarea veniturilor brute lunare.
In acest articol am prezentat cateva informatii de baza despre un Fond de Pensii Privat Facultativ. Urmeaza o serie de alte 5 articole, toate despre Fondurile de Pensii Private in care veti afla care sunt etapele pe care trebuie sa le parcurgeti ca sa deveniti participanti la un Fond de Pensii Private, care sunt avantajele si nu in ultimul rand voi publica o analiza comparativa a Fondurilor de Pensii Private Facultative din Romania. Daca te intereseaza aceste subiecte inscrie-te la newsletterul ABCdar Financiar si vei afla cand va fi publicat urmatorul articol.
Daca vrei sa afli mai multe despre sistemul de pensii din Romania nu ezita sa te inscri la cursul gratuit despre pensii oferit de Profit Point.
Daca ti-a placut articolul si vrei sa ajuti la promovarea lui, da-i Share astfel incat sa aiba posibilitatea si prietenii tai sa-l citeasca si sa-l distribuie mai departe.
Monica Mititelu – Partenerul tau in Planificare Financiara
Sursa foto: freedigitalphotos.net